آسان موبائل اکاؤنٹ اسکیم اور ڈیجیٹل مالیاتی رسائی
بینکنگ لین دین کے لیے اسے مزید آسان بناتے ہوئے،''ایجنٹ انٹرآپریبلٹی'' مالی شمولیت کے لیے ایکcatalyst ہے
کراچی:
جنگی بنیادوں پر '' مالی شمولیت'' کو حل کیے بغیر بینکنگ سسٹم سے فائدہ اٹھانے کے حوالے سے موجود اور نہ رکھنے والوں کے درمیان فرق کو ختم کرنا ناممکن ہوگا۔ ان کی زندگیوں کو خدمات، مصنوعات اور اجناس تک رسائی کے ذریعے مالی سکون کے علاقے میں لایا جانا چاہیے جو اس وقت صرف ڈیجیٹل صلاحیت رکھنے والے ممالک کے شہریوں کی محدود تعداد کے لیے دستیاب ہیں۔
خطرات اور مواقع۔ بہت سے ترقی پذیر ممالک کو ماحولیاتی نظام کے تین میں سے ایک یا زیادہ پہلوؤں پر لانے کی ضرورت ہے جیسے (1) ایک قومی شناختی نظام (ID نظام) تاکہ کم آمدنی والے گروہوں کے افراد اور گھرانوں کی شناخت اور رجسٹریشن ہو سکے (2) مالیاتی رسائی کی سہولت آسانی کے ساتھ بینک اکاؤنٹس کھول کر، خاص طور پر ان پڑھے لکھے لوگوں کے لیے۔ انڈسٹری 4.0 کے دوران، جو تصورات ابھرے وہ آٹومیشن ٹیکنالوجیز، IoT اورا سمارٹ فیکٹریز تھیں ، انڈسٹری 5.0 کے پروڈکشن ماڈل میں داخل ہونے کا فوکس انسانوں اور (3) ملک میں آئی ٹی انفرااسٹرکچر کے نیٹ ورک، ٹیلی کام کی رسائی اور ڈیجیٹل رسائی کے درمیان رابطے پر ہے۔
ایک وسیع جغرافیائی بنیاد۔ ITU کی 2020، ''میجرنگ ڈیجیٹل ڈویلپمنٹ رپورٹ'' کے مطابق، 2019 میں، عالمی سطح پر تقریباً 3.7 بلین لوگ آف لائن تھے، یعنی انٹرنیٹ استعمال نہیں کر رہے تھے۔ کم سے کم ترقی یافتہ ممالک (LDCs) میں، دیہی آبادی کا 17% کوئی موبائل کوریج نہیں رکھتا اور دیہی آبادی کا19 % صرف 2G نیٹ ورک سے محیط ہے۔'' 5.0 پروڈکشن ماڈل کی توجہ انسانوں اور (3)ملک میں آئی ٹی انفرااسٹرکچر کے نیٹ ورک، ٹیلی کام کی رسائی اور وسیع جغرافیائی بنیادوں پر ڈیجیٹل رسائی کے درمیان بات چیت پر ہے۔
(ایکو سسٹم)۔ کیونکہ اس کا مطلب ہے بغیر مناسب واپسی کے اضافی کام۔ بینک مینیجر ان لوگوں کی حوصلہ شکنی کرتے ہیں جو آمدنی کی ایک خاص سطح سے کم ہوتے ہیں۔ اکاؤنٹ کھولنے کے لیے بینک کے درخواست فارم کو بھرنا ایک نان اسٹارٹر ہے۔ ڈیجیٹل تبدیلی کسی بھی ٹیلی کام سبسکرائبر کے لیے قومی شناختی اسناد فراہم کر کے ''بہت سے زیادہ'' کے تصور پر بینک اکاؤنٹ کھولنے کے طریقے کو ''آسان'' اور ہموار بناتی ہے۔
تمام ٹیلی کام آپریٹرز اور مالیاتی اداروں کے ساتھ اینڈ ٹو اینڈ انضمام کے ساتھ، شہریوں کا مرکزی ڈیٹا/کریڈٹ ہسٹری مالیاتی اداروں، FinTechs اور EMIs کو دیگر مالیاتی مصنوعات پیش کرنے میں مدد کرتی ہے۔
بینکنگ لین دین کے لیے اسے مزید آسان بناتے ہوئے،''ایجنٹ انٹرآپریبلٹی'' مالی شمولیت کے لیے ایکcatalyst ہے، یہ سماجی بہبود اور ریلیف پروگراموں میں حکومتی تنظیموں کی مدد کرنے، مائیکرو اور نینو دونوں قرضوں کے ساتھ ساتھ عوام کو ڈیجیٹل انشورنس کے اجراء میں اہم کردار ادا کر رہا ہے۔ بیوروکریٹک تاخیر کے چیلنج پر قابو پانے کے لیے حکومتوں کو چاہیے کہ وہ نجی شعبے کو فن ٹیک، آئی ٹی اور ٹیلی کام کے بنیادی ڈھانچے میں سرمایہ کاری کے لیے ترغیب دیں تاکہ غربت کے خاتمے کے لیے سستی قیمت پر ڈیجیٹل مالیاتی خدمات فراہم کی جاسکیں۔
(آسان موبائل اکاؤنٹ (اے ایم اے) اسکیم)۔ یو ایس ایس ڈی ٹیکنالوجی پر کام کرتے ہوئے پاکستان میں AMA (ایشین کا مطلب ہے ''آسان'') اسکیم شہری ٹیلی کام صارفین کو چار ٹیلی کام آپریٹرز میں سے کسی بھی مالیاتی اداروں کے پینل سے جوڑتی ہے جہاں سے وہ (یا وہ) کسٹمر کے ساتھ بینک اکاؤنٹ کھولنے کا انتخاب کر سکتا ہے۔ ایک منٹ سے بھی کم وقت میں نیشنل ڈیٹا بیس اینڈ رجسٹریشن اتھارٹی (نادرا) کا استعمال کرتے ہوئے تصدیق، اے ایم ایل (اینٹی منی لانڈرنگ) اور کے وائی سی (اپنے صارف کو جانیں)۔ دنیا کے تمام تقابلی پلیٹ فارمز ایک سے ایک لین دین ممکن ہیں لیکن اس واحد پلیٹ فارم تک محدود ہیں۔
ایک کثیر پلیٹ فارم جس میں 2024 تک پاکستان کی 50% بالغ آبادی کو مالی طور پر شامل کرنے کے لیے لازمی قرار دیا گیا ہے، بغیر کسی تشہیر کے یا کسی رسمی آغاز کے بغیر، AMA اسکیم نے چھ ماہ سے بھی کم عرصے میں کچھ قابل ذکر نتائج پیدا کیے ہیں، 4.00 ملین نئے بینک اکاؤنٹس، 29 ملین روپے کی ٹرانزیکشنز اور 28 ارب روپے مالیت کی مالیاتی ٹرانزیکشنز پر کارروائی کی گئی۔ 31% خواتین کے اکاؤنٹس کا تناسب پاکستان میں بینکوں میں ان کے عام کھاتوں (18%) سے زیادہ ہے۔
COVID 19 کے دوران عوام کو پاکستان میں خوراک اور ادویات خریدنے کے لیے ڈیجیٹل طریقے سے فنڈز دیے گئے تھے جس میں مستفید ہونے والے کی مکمل تصدیق کی گئی تھی۔ ہیلی کاپٹر سے ہجوم میں پیسہ پھینکنے کے بجائے حکومت سے فرد کی اسکیم قدرتی آفات سے نجات، پنشن، اسکالرشپ، صحت وغیرہ کے لیے باقاعدگی سے قابل تصدیق رقم فراہم کرتی ہے۔
''روٹی، کپڑا اور مکان'' (روٹی، کپڑے اور مکان) ایک بہت ہی دلکش سیاسی نعرہ ہے، جو پاکستان میں 50 سال سے زیادہ پرانا ہے۔ 8000 سال قبل مہر گڑھ تہذیب کے بعد سے پاکستان پر مشتمل علاقے میں کبھی خوراک یا کپڑوں کی کمی نہیں رہی، تاہم رہائش کا وعدہ محض ایک خواب ہی رہا ہے اور ایسا ہی رہے گا جب تک کہ خواہشمند درخواست گزار کا بینک اکاؤنٹ نہ ہو۔ یہ پاکستان میں موثر پبلک پرائیویٹ پارٹنرشپ، ڈیجیٹل بینکوں، ٹیلی کام اور شناختی نظام کے ذریعے کامیابی کے ساتھ حاصل کیا گیا ہے تاکہ بینک اکاؤنٹ فراہم کیا جا سکے اور اس طرح ایک عام فیچر موبائل فون پر بھی مالی رسائی ہو ا۔
نقل کے لیے ایک آپریٹنگ ماڈل۔ پاکستان کا ماڈل انوکھا لیکن اتنا آسان ہے کہ ترقی پذیر ممالک کے لیے نقل کیا جا سکتا ہے یا تو مطلوبہ بینکنگ/ٹیلی کام پالیسیوں کا فقدان ہے جس میں ایک شناختی نظام کے ساتھ مل کر یہ سب ایک ساتھ رکھنا ضروری ہے۔ ایک بڑی رکاوٹ سرمایہ کی لاگت ہو سکتی ہے، آلات کے لیے فنڈز، قرضوں اور گرانٹس میں سرمایہ کی لاگت دستیاب ہو سکتی ہے لیکن خاطر خواہ سرمائے کے اخراجات کے بغیر ممکن ہو سکتا ہے۔ مطلوبہ سازوسامان کے پرنسپل مینوفیکچررز کے ساتھ ''ٹرانزیکشن موڈ'' پر ''جیسی آپ کمائیں'' کے طریقے کے ساتھ کام کرنے کے لیے تیار ہیں۔
پسماندہ اور غریبوں کے لیے ایک ہموار، سادہ اور موثر ''ادائیگی کے نظام'' کو یقینی بناتے ہوئے، اس کام کرنے والے ہمہ جہت متحرک ماحولیاتی نظام کو ایک کم لاگت والے ون اسٹاپ حل کے طور پر نقل کیا جا سکتا ہے۔پاکستان میں کام کرنے والے ون اسٹاپ مضبوط، توسیع پذیر اور مربوط کاروباری ماڈل کو کسی بھی ترقی پذیر ممالک میں نہ صرف غریبوں اور ناداروں بلکہ انتہائی نظر انداز کیے گئے لوگوں کے لیے ان کی مختلف ضروریات کے مطابق آسانی سے ایڈجسٹ کیا جا سکتا ہے۔ خواتین کی آبادی عظیم تقسیم کو ختم کرنے کے لیے ہر ایک ملک کے لیے الگ سے تیار کردہ ایک اچھی طرح سے مربوط کریش پروگرام ہونا چاہیے۔
اس وقت ''مالی کو لڈ'' میں اور مستقل طور پر پیچھے رہ جانے کے خطرے میں، AMA اسکیم کی نقل تیار کرنا ترقی پذیر دنیا کے کم خوش قسمت شہریوں کے لیے گیم challenge ثابت ہوگا۔
(بشکریہ ورلڈ اکنامک فورم (WEF) بلاگ مورخہ 19 مئی 2022) ۔
(فاضل کالم نگار دفاعی اور سیکیورٹی امور کے تجزیہ کار اور کراچی کونسل فار ریلیشنز (KCFR) کے چیئرمین ہیں۔)
جنگی بنیادوں پر '' مالی شمولیت'' کو حل کیے بغیر بینکنگ سسٹم سے فائدہ اٹھانے کے حوالے سے موجود اور نہ رکھنے والوں کے درمیان فرق کو ختم کرنا ناممکن ہوگا۔ ان کی زندگیوں کو خدمات، مصنوعات اور اجناس تک رسائی کے ذریعے مالی سکون کے علاقے میں لایا جانا چاہیے جو اس وقت صرف ڈیجیٹل صلاحیت رکھنے والے ممالک کے شہریوں کی محدود تعداد کے لیے دستیاب ہیں۔
خطرات اور مواقع۔ بہت سے ترقی پذیر ممالک کو ماحولیاتی نظام کے تین میں سے ایک یا زیادہ پہلوؤں پر لانے کی ضرورت ہے جیسے (1) ایک قومی شناختی نظام (ID نظام) تاکہ کم آمدنی والے گروہوں کے افراد اور گھرانوں کی شناخت اور رجسٹریشن ہو سکے (2) مالیاتی رسائی کی سہولت آسانی کے ساتھ بینک اکاؤنٹس کھول کر، خاص طور پر ان پڑھے لکھے لوگوں کے لیے۔ انڈسٹری 4.0 کے دوران، جو تصورات ابھرے وہ آٹومیشن ٹیکنالوجیز، IoT اورا سمارٹ فیکٹریز تھیں ، انڈسٹری 5.0 کے پروڈکشن ماڈل میں داخل ہونے کا فوکس انسانوں اور (3) ملک میں آئی ٹی انفرااسٹرکچر کے نیٹ ورک، ٹیلی کام کی رسائی اور ڈیجیٹل رسائی کے درمیان رابطے پر ہے۔
ایک وسیع جغرافیائی بنیاد۔ ITU کی 2020، ''میجرنگ ڈیجیٹل ڈویلپمنٹ رپورٹ'' کے مطابق، 2019 میں، عالمی سطح پر تقریباً 3.7 بلین لوگ آف لائن تھے، یعنی انٹرنیٹ استعمال نہیں کر رہے تھے۔ کم سے کم ترقی یافتہ ممالک (LDCs) میں، دیہی آبادی کا 17% کوئی موبائل کوریج نہیں رکھتا اور دیہی آبادی کا19 % صرف 2G نیٹ ورک سے محیط ہے۔'' 5.0 پروڈکشن ماڈل کی توجہ انسانوں اور (3)ملک میں آئی ٹی انفرااسٹرکچر کے نیٹ ورک، ٹیلی کام کی رسائی اور وسیع جغرافیائی بنیادوں پر ڈیجیٹل رسائی کے درمیان بات چیت پر ہے۔
(ایکو سسٹم)۔ کیونکہ اس کا مطلب ہے بغیر مناسب واپسی کے اضافی کام۔ بینک مینیجر ان لوگوں کی حوصلہ شکنی کرتے ہیں جو آمدنی کی ایک خاص سطح سے کم ہوتے ہیں۔ اکاؤنٹ کھولنے کے لیے بینک کے درخواست فارم کو بھرنا ایک نان اسٹارٹر ہے۔ ڈیجیٹل تبدیلی کسی بھی ٹیلی کام سبسکرائبر کے لیے قومی شناختی اسناد فراہم کر کے ''بہت سے زیادہ'' کے تصور پر بینک اکاؤنٹ کھولنے کے طریقے کو ''آسان'' اور ہموار بناتی ہے۔
تمام ٹیلی کام آپریٹرز اور مالیاتی اداروں کے ساتھ اینڈ ٹو اینڈ انضمام کے ساتھ، شہریوں کا مرکزی ڈیٹا/کریڈٹ ہسٹری مالیاتی اداروں، FinTechs اور EMIs کو دیگر مالیاتی مصنوعات پیش کرنے میں مدد کرتی ہے۔
بینکنگ لین دین کے لیے اسے مزید آسان بناتے ہوئے،''ایجنٹ انٹرآپریبلٹی'' مالی شمولیت کے لیے ایکcatalyst ہے، یہ سماجی بہبود اور ریلیف پروگراموں میں حکومتی تنظیموں کی مدد کرنے، مائیکرو اور نینو دونوں قرضوں کے ساتھ ساتھ عوام کو ڈیجیٹل انشورنس کے اجراء میں اہم کردار ادا کر رہا ہے۔ بیوروکریٹک تاخیر کے چیلنج پر قابو پانے کے لیے حکومتوں کو چاہیے کہ وہ نجی شعبے کو فن ٹیک، آئی ٹی اور ٹیلی کام کے بنیادی ڈھانچے میں سرمایہ کاری کے لیے ترغیب دیں تاکہ غربت کے خاتمے کے لیے سستی قیمت پر ڈیجیٹل مالیاتی خدمات فراہم کی جاسکیں۔
(آسان موبائل اکاؤنٹ (اے ایم اے) اسکیم)۔ یو ایس ایس ڈی ٹیکنالوجی پر کام کرتے ہوئے پاکستان میں AMA (ایشین کا مطلب ہے ''آسان'') اسکیم شہری ٹیلی کام صارفین کو چار ٹیلی کام آپریٹرز میں سے کسی بھی مالیاتی اداروں کے پینل سے جوڑتی ہے جہاں سے وہ (یا وہ) کسٹمر کے ساتھ بینک اکاؤنٹ کھولنے کا انتخاب کر سکتا ہے۔ ایک منٹ سے بھی کم وقت میں نیشنل ڈیٹا بیس اینڈ رجسٹریشن اتھارٹی (نادرا) کا استعمال کرتے ہوئے تصدیق، اے ایم ایل (اینٹی منی لانڈرنگ) اور کے وائی سی (اپنے صارف کو جانیں)۔ دنیا کے تمام تقابلی پلیٹ فارمز ایک سے ایک لین دین ممکن ہیں لیکن اس واحد پلیٹ فارم تک محدود ہیں۔
ایک کثیر پلیٹ فارم جس میں 2024 تک پاکستان کی 50% بالغ آبادی کو مالی طور پر شامل کرنے کے لیے لازمی قرار دیا گیا ہے، بغیر کسی تشہیر کے یا کسی رسمی آغاز کے بغیر، AMA اسکیم نے چھ ماہ سے بھی کم عرصے میں کچھ قابل ذکر نتائج پیدا کیے ہیں، 4.00 ملین نئے بینک اکاؤنٹس، 29 ملین روپے کی ٹرانزیکشنز اور 28 ارب روپے مالیت کی مالیاتی ٹرانزیکشنز پر کارروائی کی گئی۔ 31% خواتین کے اکاؤنٹس کا تناسب پاکستان میں بینکوں میں ان کے عام کھاتوں (18%) سے زیادہ ہے۔
COVID 19 کے دوران عوام کو پاکستان میں خوراک اور ادویات خریدنے کے لیے ڈیجیٹل طریقے سے فنڈز دیے گئے تھے جس میں مستفید ہونے والے کی مکمل تصدیق کی گئی تھی۔ ہیلی کاپٹر سے ہجوم میں پیسہ پھینکنے کے بجائے حکومت سے فرد کی اسکیم قدرتی آفات سے نجات، پنشن، اسکالرشپ، صحت وغیرہ کے لیے باقاعدگی سے قابل تصدیق رقم فراہم کرتی ہے۔
''روٹی، کپڑا اور مکان'' (روٹی، کپڑے اور مکان) ایک بہت ہی دلکش سیاسی نعرہ ہے، جو پاکستان میں 50 سال سے زیادہ پرانا ہے۔ 8000 سال قبل مہر گڑھ تہذیب کے بعد سے پاکستان پر مشتمل علاقے میں کبھی خوراک یا کپڑوں کی کمی نہیں رہی، تاہم رہائش کا وعدہ محض ایک خواب ہی رہا ہے اور ایسا ہی رہے گا جب تک کہ خواہشمند درخواست گزار کا بینک اکاؤنٹ نہ ہو۔ یہ پاکستان میں موثر پبلک پرائیویٹ پارٹنرشپ، ڈیجیٹل بینکوں، ٹیلی کام اور شناختی نظام کے ذریعے کامیابی کے ساتھ حاصل کیا گیا ہے تاکہ بینک اکاؤنٹ فراہم کیا جا سکے اور اس طرح ایک عام فیچر موبائل فون پر بھی مالی رسائی ہو ا۔
نقل کے لیے ایک آپریٹنگ ماڈل۔ پاکستان کا ماڈل انوکھا لیکن اتنا آسان ہے کہ ترقی پذیر ممالک کے لیے نقل کیا جا سکتا ہے یا تو مطلوبہ بینکنگ/ٹیلی کام پالیسیوں کا فقدان ہے جس میں ایک شناختی نظام کے ساتھ مل کر یہ سب ایک ساتھ رکھنا ضروری ہے۔ ایک بڑی رکاوٹ سرمایہ کی لاگت ہو سکتی ہے، آلات کے لیے فنڈز، قرضوں اور گرانٹس میں سرمایہ کی لاگت دستیاب ہو سکتی ہے لیکن خاطر خواہ سرمائے کے اخراجات کے بغیر ممکن ہو سکتا ہے۔ مطلوبہ سازوسامان کے پرنسپل مینوفیکچررز کے ساتھ ''ٹرانزیکشن موڈ'' پر ''جیسی آپ کمائیں'' کے طریقے کے ساتھ کام کرنے کے لیے تیار ہیں۔
پسماندہ اور غریبوں کے لیے ایک ہموار، سادہ اور موثر ''ادائیگی کے نظام'' کو یقینی بناتے ہوئے، اس کام کرنے والے ہمہ جہت متحرک ماحولیاتی نظام کو ایک کم لاگت والے ون اسٹاپ حل کے طور پر نقل کیا جا سکتا ہے۔پاکستان میں کام کرنے والے ون اسٹاپ مضبوط، توسیع پذیر اور مربوط کاروباری ماڈل کو کسی بھی ترقی پذیر ممالک میں نہ صرف غریبوں اور ناداروں بلکہ انتہائی نظر انداز کیے گئے لوگوں کے لیے ان کی مختلف ضروریات کے مطابق آسانی سے ایڈجسٹ کیا جا سکتا ہے۔ خواتین کی آبادی عظیم تقسیم کو ختم کرنے کے لیے ہر ایک ملک کے لیے الگ سے تیار کردہ ایک اچھی طرح سے مربوط کریش پروگرام ہونا چاہیے۔
اس وقت ''مالی کو لڈ'' میں اور مستقل طور پر پیچھے رہ جانے کے خطرے میں، AMA اسکیم کی نقل تیار کرنا ترقی پذیر دنیا کے کم خوش قسمت شہریوں کے لیے گیم challenge ثابت ہوگا۔
(بشکریہ ورلڈ اکنامک فورم (WEF) بلاگ مورخہ 19 مئی 2022) ۔
(فاضل کالم نگار دفاعی اور سیکیورٹی امور کے تجزیہ کار اور کراچی کونسل فار ریلیشنز (KCFR) کے چیئرمین ہیں۔)